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ハード保険市場の影響を和らげる
2020 年は、米国のハードセキュリティ保険市場で不吉なスタートを切りました。これは、保険会社が保険料の上昇と引受ガイドラインの厳格化を経験したことを意味しており、これは主に保険金請求、高額な法的和解、業界のリスク管理に対する懸念によるものです。
これらの問題は、新型コロナウイルス感染症(COVID-19)の出現と社会不安によってさらに悪化しました。今年の不確実性を乗り越えて、セキュリティ担当者は地域社会で見事にステップアップしましたが、これらの傾向の影響は、リスク管理と損失管理戦略に一層の注意を払う必要があることを示しています。
なぜ私たちは厳しい市場にいるのでしょうか?
2010 年代、セキュリティ業界の保険市場は低迷していました。市場は競争が激しかったため、証券会社には選択できる保険会社が数多くありましたが、業界の保険料率は 10 年間にわたって低下傾向にありました。引受ガイドラインが緩和されたことにより、証券会社はたとえ完璧な保険金請求履歴がなくても、簡単に補償を受けることができました。
しかし、2020 年が始まると、セキュリティ業界は厳しくなりました。厳しい市場では、保険会社の数が減少し、リスク選好が縮小するため、通常、保険料率が上昇し、引受ガイドラインが厳格化されます。これらすべてが、企業が補償範囲を確保することをより困難にし、コストを高くすることになります。
業界の現在の厳しい市場は主に、大規模な訴訟和解の傾向により、請求コストが高騰していることが原因です。これは社会インフレと呼ばれるもので、和解や訴訟の費用の増加によって保険金請求がますます高額になる傾向です。高額な保険金請求コストと厳しい市場に寄与するその他の要因には、セキュリティ業界における保険金請求の報告が遅れてきた歴史が含まれます。請求が遅れると、解決に時間がかかり、費用がかかるようになります。さらに、ビジネスにかかるコストも増加しました。たとえば、自動車の技術がより洗練され、修理費が高額になるにつれて、商用自動車保険の請求の解決費用も高額になっています。
さらに、セキュリティ業界は 2020 年を通じて、新型コロナウイルス感染症のパンデミックと広範な社会不安の影響を受けました。数十年にわたる労災補償リスク管理の改善を背景に、警備会社はパンデミックに迅速に対応し、警察官に個人用保護具（PPE）を提供し、ニーズの変化に対応するために検温の実施や車のパトロールの強化などの事後命令に対応した。この夏、地域社会と警察署の間で緊張が高まったため、治安職員は略奪の影響を受けた地域で企業の警備などの役割を担う契約となった。最近、 で報告されているように、、この国では民間警備に対する前例のない需要が見られています。
2020 年の緊急の問題に対するこの対応は、セキュリティ業界の適応力の証です。しかし、警備員を新たな役割に配置すると、高額な訴訟、和解、請求が発生する傾向がさらに悪化するのではないかという懸念が生じます。一見すると、これは警備員の負傷への懸念によって引き起こされているように見えるかもしれません。しかし、新型コロナウイルス感染症や社会不安に関連した労働者災害補償請求はほとんどありません。警備員に対する物理的なリスクよりも、こうした傾向が契約に関して最大の懸念を引き起こしている。
責任および保証契約
歴史的に、警備会社とその顧客との間の契約は、保険請求の重大さを悪化させてきました。警備会社を雇う大企業は、警備員が関与した事件に起因する事故や傷害に対する契約での補償を求めることが多い。これにより、顧客は財務上の責任を証券会社に移すことができ、いわゆる請求をめぐる訴訟や第三者による訴訟につながります。 たとえお客様の過失により警備員が負傷した場合でも、お客様は警備会社に対して損害賠償請求を行うことができる場合があります。このため、一部の保険会社は保険金請求に対する訴訟の補償除外規定を設けるようになりましたが、一部の大手顧客は契約上の除外に対する訴訟の許可を拒否しています。契約におけるもう一つの重要な問題は、代位の放棄です。この文言を導入することにより、警備会社は顧客の過失に対する回復の権利を放棄することになります。
訴訟中の契約文言の広範な解釈は、セキュリティ保険料の社会的インフレを促進する一因となっている。裁判所の判決では、民間警備会社は第三者、または警備員が明確に保護する任務を負っていなかった個人に対する傷害に対して責任を負っているとされている。このようなシナリオでは、セキュリティ担当者の事後命令では、会社の従業員とその財産のみを保護する必要があると指定されています。しかし、例えば、配達ドライバーが会社の敷地内で、被害者が契約条項の第三者受益者であるという理論に基づいて暴行を受けた場合、そのような保護が契約で意図されていたかどうかにかかわらず、保護を怠った責任は依然として負う。
契約リスク管理
私は弁護士ではないので、特定の契約文言を指図することはできませんが、契約リスク管理についての見解を提供することはできます。慎重に文言された契約は、不当な責任の引き受けとそれに伴う経済的負担に対する防御の第一線となります。多くの場合、セキュリティ会社は、弁護士によって起草され承認された標準的な契約書を顧客に提供できます。これらの契約により、企業は誰かが負傷した場合の責任を管理し、次の方法で保険金請求のコストを管理することができます。
- 無害保留条項を通じて、クライアントの過失または不作為に対してセキュリティ会社を補償します。
- 警備会社は保険会社ではなく、クライアントは独自の一般責任と財産補償を負うべきであると明確に述べています。
- 警備員はすべてのリスクを排除するものではなく、抑止するために現場にいると述べています。
- 第三者の受益者を除く - 警備員は顧客とその従業員を保護する責任のみを負い、顧客の敷地内にいるすべての人を保護する責任はありません。そして
- 注文後の内容を具体的かつ明確にし、契約条件と一致させる。
顧客は、追加の被保険者として証券会社の保険に加えるようリクエストすることができます。ほとんどの場合、これは回避できませんが、警備会社は、補償範囲を警備業務から生じる責任と、関連する過失行為によって生じた損失に限定することを主張する必要があります。
もちろん、すべてのクライアントがセキュリティ会社の標準契約書に署名することに同意するわけではなく、多くの場合、会社はクライアントが提供する非標準契約書に署名するよう求められます。 これらの契約では、補償条項、代位の放棄、無害条項を通じて、できる限り多くの責任を証券会社に転嫁することがよくあります。残念なことに、大規模で強力な企業は、セキュリティ会社に契約を改訂する余地をほとんど与えていない。その場合、企業はその仕事を引き受けることによる経済的コストと利益と、ビジネスがさらされる可能性のある潜在的な責任を比較検討する必要がある。
ロングテールクレームの防止
上で述べたように、警備業界では歴史的に労働者災害補償および一般賠償責任の請求が報告されるのが遅かったため、これらの請求の解決にはより長い時間がかかることを意味します。報告から決済までのタイムラグが長いクレームを「ロングテールクレーム」と呼びます。証券会社のサンプルでは、一般賠償請求の報告には平均して約 3 か月かかりました。申し立ての約 5 パーセントは報告するまでに 3 年かかりました。
インシデントが発生してから報告されるまでに長い時間がかかる場合、一般賠償請求は非常に複雑で高額になります。労働災害補償の面では、警備員は雇用主ではなく顧客に怪我を報告し、雇用主は保険会社ではなくブローカーに保険金請求を報告します。労災補償の平均費用は、報告が遅れた場合、従業員の回復に時間がかかり医療費が増加するため、通常より高くなります。最終的に、これは被保険会社の保険能力と保険料に悪影響を与える可能性があります。
住宅所有者協会 (HOA) が運営するゲート付きコミュニティでの事件の例を見てみましょう。 HOAは入り口を監視する警備員と契約しており、警備員はブース内で時間を過ごしていた。彼が勤務中に、コミュニティの別の場所で住民2人を巻き込んだ銃撃事件が発生した。警官はそれを知らなかったし、それを防ぐこともできなかった。後に警察官と彼の会社がそのことを知ったとき、彼らは直接関与していなかったために、この請求を報告しなかった。しかし、HOAはこの事件を直ちに保険会社に報告し、保険会社は警備員が勤務していたことを発見した。その後、その請求は証券会社に届きました。保険会社が保険金請求の解決を開始できるまでに、関与した警備員はその職を離れ、会社を去っていた。さらに、この出来事に関するみんなの記憶は曖昧で、警察、他の請求査定人、弁護士に何度もその話を語り直すことで形作られてきました。
これは簡単なガイドラインを示しています。重大な怪我や事故があった場合は、必ず保険会社に報告してください。たとえ警備員がインシデントに対応できなかったとしても、またそれが事後命令の対象外だったとしても、警備会社の保険会社に通知することで全員が防御可能な立場に立つことができます。保険会社は記憶が新しいうちに情報を収集し、必要に応じて調査を開始できます。保険金請求または保険金請求の可能性を報告するだけでは、自動的に保険料が上がるわけではありません。従業員が負傷した場合は、直ちに雇用主に報告する必要があります。 次に、雇用主は 24 時間以内に保険会社に報告するように努めるべきです。すべての申し立てにおいて、タイムリーな報告は和解費用の削減につながります。
ハード保険証券市場は数年間続くかもしれないが、個々の証券会社や役員の努力により、ハード市場の影響を和らげ、業界のリスク管理の強みを築くことができる。業界が成長し、セキュリティ担当者が社会で新たな重要な役割を果たすにつれて、リスク管理に常に目を光らせることがこれまで以上に重要になっています。
トーリー・ブラウンヤード、CPCU は、 の会長です、特定の業界グループ向けの専門プログラムを担当する保険プログラム管理者。社長としての責務に加え、現在はブラウンガード警備員保険プログラムの先頭に立っている。 Brownyard は、セキュリティ保険の分野で高く評価されている主題専門家であり、次のような業界出版物に貢献しています。セキュリティ雑誌や主要な保険出版物で定期的に特集されています。彼への連絡先は[email protected].